В ежемесячных платежах при займе в размере 1,6 миллиона рублей разница между кредитом на шесть лет и восьмилетним составляет приблизительно 5 тысяч рублей, как сообщает издание Abn.agency. Об этом расчете поделился Александр Самоделов, руководитель направления автобизнеса Свой Банка: исходя из условной процентной ставки в 18%, ежемесячные выплаты составят около 36,3 тысячи и 31,4 тысячи рублей соответственно.

С первого января 2027 года для банков с универсальной лицензией вводятся макропруденциальные ограничения на выдачу целевых автокредитов: доля займов со сроком более семи лет не должна превышать 20% от общего объема выданных кредитов, а для займов со сроком действия свыше восьми лет установлен нулевой предел. Данное ограничение распространяется на банковские организации и не предполагает прямого запрета для граждан: оформление автокредита на срок более семи лет останется доступным при условии соблюдения банком установленных лимитов. Тем не менее, кредитным организациям потребуется проводить более тщательную оценку потенциальных заемщиков и контролировать объемы выдаваемых займов. Для необеспеченных потребительских кредитов под залог автомобиля со сроком действия свыше пяти лет, начиная с первого квартала 2027 года, лимит установлен на уровне 1%. Ранее допустимая доля таких займов составляла 47%.

Регулятор, Банк России, объясняет ужесточение требований к автокредитованию опасениями относительно долгосрочных кредитных обязательств. По мнению экспертов, со временем финансовое состояние заемщика может негативно измениться, а используемый в качестве обеспечения автомобиль теряет свою стоимость и ликвидность. Кроме того, увеличение срока действия кредита приводит к уменьшению размера ежемесячного платежа, однако это влечет за собой рост общей переплаты и может создавать иллюзию более легкой долговой нагрузки. Наиболее уязвимыми перед новыми ограничениями окажутся заемщики с высокой степенью задолженности или ограниченным размером первоначального взноса, а также те, чей доход не позволяет обслуживать кредит на более коротком сроке.

По данным Самоделова, средний срок автокредита к сентябрю достиг шести лет, что на 11% превышает показатель годичной давности. Средняя сумма кредитного договора составила 1,6 миллиона рублей. Специалист предполагает, что часть потенциальных покупателей может обратиться к приобретению более доступных или подержанных автомобилей. Другие могут отложить покупку, а дилеры столкнутся с уменьшением числа готовых к приобретению клиентов, что повлечет за собой замедление оборачиваемости складских запасов и необходимость привлечения дополнительных средств для поддержания деятельности.

Андрей Еременко, руководитель Управления автокредитования Инго Банка, связывает растущую популярность долгосрочных кредитных договоров с приобретением новых автомобилей отечественного и китайского производства, относящихся к среднему и высокому ценовым сегментам. Продление срока кредита позволяло снизить размер ежемесячного платежа при высокой стоимости транспортного средства.

В представленном примере, кредит в размере двух миллионов рублей под процентную ставку в 22% годовых при ежемесячном доходе заемщика в сто тысяч рублей влечет за собой ежемесячный платеж в размере сорок восемь тысяч триста рублей на срок восемь лет. В этом сценарии долговое бремя составляет сорок восемь с половиной процентов от дохода. При сокращении срока кредитования до пяти лет, размер ежемесячного платежа увеличится до пятьдесят пять тысяч двести четыре десятых рублей, а долговая нагрузка достигнет пятьдесят пяти с двумя десятыми процента. Для уменьшения суммы запрашиваемого кредита до полутора восьми миллионов рублей, потенциальному покупателю потребуется внести дополнительный первоначальный взнос в размере двухсот тысяч рублей.

Согласно рыночным оценкам, во втором квартале 2026 года около 26% целевых автокредитов предоставлялись на срок более семи лет, а приблизительно 6% – на срок свыше восьми лет. В связи с этим установленный лимит в 20% потребует уменьшения доли займов со сроком действия более семи лет, а нулевой лимит исключит из целевого сегмента кредиты, предоставляемые на срок свыше восьми лет. Даниэль Зеленский, генеральный директор CARCRAFT GROUP, прогнозирует постепенную адаптацию рынка. По его мнению, наиболее ощутимые изменения коснутся новых автомобилей среднего и высокого ценового диапазона; предоставление скидок и субсидированных процентных ставок может смягчить снижение суммы кредита.

Иван Трандин, владелец группы компаний «КМ/Ч», предполагает, что кроссоверы ценового диапазона от двух с половиной до четырех миллионов рублей могут быть особенно восприимчивы к изменениям рыночной конъюнктуры. Он прогнозирует переориентацию спроса на более бюджетные автомобили и увеличение доли сделок с существенным первоначальным взносом. В качестве потенциальных способов финансирования эксперт выделяет совместные банковские программы, реализуемые в партнерстве с автопроизводителями, лизинговые схемы для физических лиц и дилерскую рассрочку.

Ярослав Климов, ассистент преподавателя на кафедре гуманитарных дисциплин факультета социальных наук и массовых коммуникаций Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, подчеркивает, что введенные ограничения затрагивают определенные виды кредитных продуктов и не подразумевают полного отказа от долгосрочного финансирования. Доля автокредитов со сроком действия свыше семи лет увеличилась с восьми процентов во втором квартале 2022 года до двадцати шести процентов во втором квартале 2026-го. Однако на основании этих данных невозможно сделать вывод об общем снижении автомобильного рынка: для подобного прогноза необходима информация о доле сделок, финансируемых с помощью подобных займов, а также о деталях предлагаемых производителями программ.